理财第一步，永远都是要你先还清债务，否则储蓄投资都免谈！
大家太容易接触个人贷款和信用卡，是导致国人债高筑的主要原因。但容易获得未来钱并不是累积债务的借口，个人花费习性及对金钱的态度才是关键。
理财专家将和大家分享一些解决债务的方式和故事，让你尽快享受无债一身轻的日子。首先在举债前，先探讨『3P法则』，即Purpose（借贷目的）、Payment Capability（还贷能力）及Payment History（还贷纪录）。
首先得理清借贷的目的，了解本身的还贷能力，放贷机构再根据你过往的还贷纪录，安心放贷予你。你就不会没弄清楚是否有还贷能力，胡乱举债。
放贷机构希望看到借贷者的收入和工作稳定，进而评估你的现金流状况，期望你有足够的剩余收入或现金储备，来承担新的债务负担。衡量偿贷能力的重要指标，是你的债务对收入比例。
债务对收入比例，反映出个人每月贷款偿还总额，占每月总收入的比重。债务对收入比率偏高，意味着这个人可能没有足够现金来应付每月所需。庄国辉认为，借贷的基本法则是，每月偿还的所有贷款与信用卡债总额，不应该超过每月总收入的40%比重。
举例，A先生的总月入3800令吉。每月包括房贷，车贷及卡债在内，总债务偿还总额是2128令吉，意指债务对收入比率为56%，超出所建议的水平（即40%）。在这情况下，最好的做法是，通过提高收入，或降低贷款负担，来降低他的债务对收入比率。
切记总贷款额別超过每月收入的45%。通过房贷购买的房子，价格不能超过60个月的收入，至于贷款购买的汽车，售价则別超过12个月收入。
另外，信用卡尽量控制在最多3家银行。若每月开销还是要用到信用卡来周转，切记专注用1张卡，且每月确保这张信用卡的消费账单完全清还。最避忌东用一点，西用一点。刷太多张信用卡，很难控制和偿还卡债。如果多张信用卡都欠下卡债，可专注清还最低欠额的债务，再逐渐清还其他卡。
要减低债务，先从高利息贷款下手，尽可能把高利息贷款，转成较低利息，如把信用卡欠额转成低息贷款，或定期贷款。
管理债务7大好处
● 好处1： 有效管理现金流，有余款作储蓄、建立紧急户口及进行优质投资。
● 好处2： 谨慎的债务选择可累积财富，负债减少，可建立有效资产管理。
● 好处3： 避免延迟偿还遭罚款
● 好处4： 精明管理债务，很快便可还清，省下更多利息，减少借贷成本。
● 好处5： 维持良好贷款信誉，以后借贷更易。
● 好处6： 按时偿还债务，可避免受金融机构干扰或遭法律对付。
● 好处7： 家人往往因金钱问题而产生误会，良好管理债务，不但与家人保持融洽关系，有助提高工作效力。
大家太容易接触个人贷款和信用卡，是导致国人债高筑的主要原因。但容易获得未来钱并不是累积债务的借口，个人花费习性及对金钱的态度才是关键。
理财专家将和大家分享一些解决债务的方式和故事，让你尽快享受无债一身轻的日子。首先在举债前，先探讨『3P法则』，即Purpose（借贷目的）、Payment Capability（还贷能力）及Payment History（还贷纪录）。
首先得理清借贷的目的，了解本身的还贷能力，放贷机构再根据你过往的还贷纪录，安心放贷予你。你就不会没弄清楚是否有还贷能力，胡乱举债。
放贷机构希望看到借贷者的收入和工作稳定，进而评估你的现金流状况，期望你有足够的剩余收入或现金储备，来承担新的债务负担。衡量偿贷能力的重要指标，是你的债务对收入比例。
债务对收入比例，反映出个人每月贷款偿还总额，占每月总收入的比重。债务对收入比率偏高，意味着这个人可能没有足够现金来应付每月所需。庄国辉认为，借贷的基本法则是，每月偿还的所有贷款与信用卡债总额，不应该超过每月总收入的40%比重。
举例，A先生的总月入3800令吉。每月包括房贷，车贷及卡债在内，总债务偿还总额是2128令吉，意指债务对收入比率为56%，超出所建议的水平（即40%）。在这情况下，最好的做法是，通过提高收入，或降低贷款负担，来降低他的债务对收入比率。
切记总贷款额別超过每月收入的45%。通过房贷购买的房子，价格不能超过60个月的收入，至于贷款购买的汽车，售价则別超过12个月收入。
另外，信用卡尽量控制在最多3家银行。若每月开销还是要用到信用卡来周转，切记专注用1张卡，且每月确保这张信用卡的消费账单完全清还。最避忌东用一点，西用一点。刷太多张信用卡，很难控制和偿还卡债。如果多张信用卡都欠下卡债，可专注清还最低欠额的债务，再逐渐清还其他卡。
要减低债务，先从高利息贷款下手，尽可能把高利息贷款，转成较低利息，如把信用卡欠额转成低息贷款，或定期贷款。
管理债务7大好处
● 好处1： 有效管理现金流，有余款作储蓄、建立紧急户口及进行优质投资。
● 好处2： 谨慎的债务选择可累积财富，负债减少，可建立有效资产管理。
● 好处3： 避免延迟偿还遭罚款
● 好处4： 精明管理债务，很快便可还清，省下更多利息，减少借贷成本。
● 好处5： 维持良好贷款信誉，以后借贷更易。
● 好处6： 按时偿还债务，可避免受金融机构干扰或遭法律对付。
● 好处7： 家人往往因金钱问题而产生误会，良好管理债务，不但与家人保持融洽关系，有助提高工作效力。
