人寿保险你是否买对了？买多了？或者买少了？
人寿保险合同与其他保险合约一样，是一个指定承担风险的期限和条件的法律合约。在契约法监管下，任何契约、合约，只要是符合应有的元素，该合约就是有效，而合约当事人，就必须履行合约中的责任。
从前，也许大家都觉得保险是一种奢侈品，但在现实社会，大部分人都认同保险是一种必需品。值得我们去思考的，是一个人需要买多少保险？而且买对了吗？
如果你不想买错保险，正确的方式应该以保障数额，来决定如何买保险。要知道，投保的目的是未雨绸缪，为自身与家人备有储备金应急，同时，也可替代我们的收入。总的来说，我们是应该以保障数额为导向。
如果一个人一年为家庭提供RM100,000生活费，若某些疾病或意外提早离世，希望可以为家人提供接下来10年的生活费，这当中可以包括父母生活费、妻子和孩子的日常生活费等。
备注：生活费会因通货膨胀而上涨，所以，以上计算方式只提供一个概念，若采用每年5%回酬率及4%通胀率，家人生活费所需数额将是：RM958,213.36。
债务
若你有向亲戚贷款来完成学位，以及其它债务，这些数额都应计算在内，若人已不在，债务还是要清还。别忘了，若你已向银行作借贷购买汽车或房地产，同时也拥有信用卡债务，这些数额也应考量在内。
身后事费用
因个人宗教信仰而异，个人身后事费用会有不同的需求与价格。
其他责任/心愿
若你有为弟妹提供教育或生活费的意愿或责任，那么，也可以把所需款项计算在内。
除了这些，假设你有其他梦想或心愿是牵涉到家人，而你希望可以把这些愿望完成，那你也可以把这些所需的数字计算在内，比如孩子的教育费用等。
假设计算出来的死亡保障所需：
1. 家人生活费：RM958,213.36
2. 债务： RM60,000.00
3. 身后事经费： RM50,000.00
4. 其它心愿： RM200,000.00
5. 总共所需：RM1,268,213.36
咋看之下，还真是吓人的数字。当然，你不会是一位一无所有的人，都会有一些财产，因此，我们还需要做出以下调整：
所以，其实只需要RM548,000的保障即可。如果有可以脱售的产业，也可以把产业的合理价值计算在你的财产价值内。
如果产业是可以提供租金收入，这也会有助于减低家人生活费的压力，可能不需要这样多的替代收入。
我们对保障的需求，是不会有真正足够的一天，这是因为当我们的生活水平提升，或者要承担更多责任时，要确保这些计划或者责任有保障，我们对保障的需求就会跟着提升。
由此可见，一个人所需要的人寿保险保障，可以是非常惊人的数字，而不是说停留在十多二十多万就够了。
尽管如此，我们也必须按照经济能力来衡量，就算一个人非常爱护家人，希望在自己不幸逝世后，可以继续为家人提供经济支柱，如果经济能力不容许，我们也不应该勉强签太多的保单。
这样会可能导致自己活着的时候，连一点乐趣都没有，搞不好这样子也有可能闷出病来都说不定。
人生有多重不一样的目标，我们也想在人生中达成自己的种种理想，而每一种梦想及目标，都需要财务能力来完成，因此，如果你的现金流大部分都绑在保险上，有一点可以肯定的是，你的存款及为将来生活做投资能力，是相对减低的了。
难道每一天起床后前半天的工作，都是为了保险代理以及为保险公司“工作”吗？
在大多数人脑里，都应该存着一个问号：“哪一家保险公司的产品最好？”。其实，产品都是大同小异，只是有些产品会在某方面做得较出色，有些产品则可能定价较高等等。
最好的产品，是在我们需要理赔索偿的时候会做出赔偿，能够肯定做到这一点的，恐怕就只有在事故发生前已经生效的保单了。所以，切记别拖拖拉拉，到最后发生状况了才来恨晚。
向哪一家保险公司投保不是最关键，最重要的是我们签了什么样的保险产品。
如果你需要的是人寿保障而已（即死亡或者终身残障利益），比较明智的规划，就应该购买定期人寿保险（Term Life Insurance）。这类型的产品，可让我们决定自己对保险的需要是多少年（5，10，15或30年）。
由于只是在这期间提供保障，没有任何储蓄利益，因此，保费会相对低得多，让我们以最低的费用来满足自己需要。
通常，代理员售卖的都是终身人寿保险，顾名思义，这类型的保险是提供保障直至投保人达到八十多，甚至一百岁。
由于这类型产品，可以因为时间而有更高的现金价值，因此，所需要的保费将会是蛮高的，因此，可能导致人们出现缺乏投保的能力。
上述计算方式，是要算出当自己离开人间后所需要的“费用”；在某些情况，我们可能会染上严重疾病或残障，当这些情况发生时，就肯定不止以上数字了。
这是因为当严重疾病发生时，生活费可能因而增加，例如：额外长期药物费用、物理治疗费用、生活方式改变而增加的费用等。
由于最基本的人寿保险，只是为投保者提供死亡与终身残障的保障，自己就必须清楚该保单是没有涵盖严重疾病的，否则在染上疾病后才发现买错保险就太迟了。
在为自己增设严重疾病保障的同时，我们也必须注意，该产品是让投保人在染上严重疾病的时候获得受保数额，还是从死亡保障利益中提早把钱赔出来，前者与后者的分别，就是如果只是提早把钱索偿，那么如果后来还是不治而离开，那么原本计算好为家人留下来的生活费，也可能所剩无几了。
除了严重疾病的保障，还有一项非常重要的，那就是住院保障。
科技发达让我们在经历病痛时，可以寄望医生的妙手回春及药物，奈何，医药费确实昂贵，而且医药的通胀率也是非常高，所以住院保障是异常的重要。
因此，务必确保你的保单中是具有此项保障，且需拥有特高的终身顶限，以及高的年限保额。
原文：南洋商报
人寿保险合同与其他保险合约一样，是一个指定承担风险的期限和条件的法律合约。在契约法监管下，任何契约、合约，只要是符合应有的元素，该合约就是有效，而合约当事人，就必须履行合约中的责任。
从前，也许大家都觉得保险是一种奢侈品，但在现实社会，大部分人都认同保险是一种必需品。值得我们去思考的，是一个人需要买多少保险？而且买对了吗？
如果你不想买错保险，正确的方式应该以保障数额，来决定如何买保险。要知道，投保的目的是未雨绸缪，为自身与家人备有储备金应急，同时，也可替代我们的收入。总的来说，我们是应该以保障数额为导向。
如果一个人一年为家庭提供RM100,000生活费，若某些疾病或意外提早离世，希望可以为家人提供接下来10年的生活费，这当中可以包括父母生活费、妻子和孩子的日常生活费等。
备注：生活费会因通货膨胀而上涨，所以，以上计算方式只提供一个概念，若采用每年5%回酬率及4%通胀率，家人生活费所需数额将是：RM958,213.36。
债务
若你有向亲戚贷款来完成学位，以及其它债务，这些数额都应计算在内，若人已不在，债务还是要清还。别忘了，若你已向银行作借贷购买汽车或房地产，同时也拥有信用卡债务，这些数额也应考量在内。
身后事费用
因个人宗教信仰而异，个人身后事费用会有不同的需求与价格。
其他责任/心愿
若你有为弟妹提供教育或生活费的意愿或责任，那么，也可以把所需款项计算在内。
除了这些，假设你有其他梦想或心愿是牵涉到家人，而你希望可以把这些愿望完成，那你也可以把这些所需的数字计算在内，比如孩子的教育费用等。
假设计算出来的死亡保障所需：
1. 家人生活费：RM958,213.36
2. 债务： RM60,000.00
3. 身后事经费： RM50,000.00
4. 其它心愿： RM200,000.00
5. 总共所需：RM1,268,213.36
咋看之下，还真是吓人的数字。当然，你不会是一位一无所有的人，都会有一些财产，因此，我们还需要做出以下调整：
所以，其实只需要RM548,000的保障即可。如果有可以脱售的产业，也可以把产业的合理价值计算在你的财产价值内。
如果产业是可以提供租金收入，这也会有助于减低家人生活费的压力，可能不需要这样多的替代收入。
我们对保障的需求，是不会有真正足够的一天，这是因为当我们的生活水平提升，或者要承担更多责任时，要确保这些计划或者责任有保障，我们对保障的需求就会跟着提升。
由此可见，一个人所需要的人寿保险保障，可以是非常惊人的数字，而不是说停留在十多二十多万就够了。
尽管如此，我们也必须按照经济能力来衡量，就算一个人非常爱护家人，希望在自己不幸逝世后，可以继续为家人提供经济支柱，如果经济能力不容许，我们也不应该勉强签太多的保单。
这样会可能导致自己活着的时候，连一点乐趣都没有，搞不好这样子也有可能闷出病来都说不定。
人生有多重不一样的目标，我们也想在人生中达成自己的种种理想，而每一种梦想及目标，都需要财务能力来完成，因此，如果你的现金流大部分都绑在保险上，有一点可以肯定的是，你的存款及为将来生活做投资能力，是相对减低的了。
难道每一天起床后前半天的工作，都是为了保险代理以及为保险公司“工作”吗？
在大多数人脑里，都应该存着一个问号：“哪一家保险公司的产品最好？”。其实，产品都是大同小异，只是有些产品会在某方面做得较出色，有些产品则可能定价较高等等。
最好的产品，是在我们需要理赔索偿的时候会做出赔偿，能够肯定做到这一点的，恐怕就只有在事故发生前已经生效的保单了。所以，切记别拖拖拉拉，到最后发生状况了才来恨晚。
向哪一家保险公司投保不是最关键，最重要的是我们签了什么样的保险产品。
如果你需要的是人寿保障而已（即死亡或者终身残障利益），比较明智的规划，就应该购买定期人寿保险（Term Life Insurance）。这类型的产品，可让我们决定自己对保险的需要是多少年（5，10，15或30年）。
由于只是在这期间提供保障，没有任何储蓄利益，因此，保费会相对低得多，让我们以最低的费用来满足自己需要。
通常，代理员售卖的都是终身人寿保险，顾名思义，这类型的保险是提供保障直至投保人达到八十多，甚至一百岁。
由于这类型产品，可以因为时间而有更高的现金价值，因此，所需要的保费将会是蛮高的，因此，可能导致人们出现缺乏投保的能力。
上述计算方式，是要算出当自己离开人间后所需要的“费用”；在某些情况，我们可能会染上严重疾病或残障，当这些情况发生时，就肯定不止以上数字了。
这是因为当严重疾病发生时，生活费可能因而增加，例如：额外长期药物费用、物理治疗费用、生活方式改变而增加的费用等。
由于最基本的人寿保险，只是为投保者提供死亡与终身残障的保障，自己就必须清楚该保单是没有涵盖严重疾病的，否则在染上疾病后才发现买错保险就太迟了。
在为自己增设严重疾病保障的同时，我们也必须注意，该产品是让投保人在染上严重疾病的时候获得受保数额，还是从死亡保障利益中提早把钱赔出来，前者与后者的分别，就是如果只是提早把钱索偿，那么如果后来还是不治而离开，那么原本计算好为家人留下来的生活费，也可能所剩无几了。
除了严重疾病的保障，还有一项非常重要的，那就是住院保障。
科技发达让我们在经历病痛时，可以寄望医生的妙手回春及药物，奈何，医药费确实昂贵，而且医药的通胀率也是非常高，所以住院保障是异常的重要。
因此，务必确保你的保单中是具有此项保障，且需拥有特高的终身顶限，以及高的年限保额。
原文：南洋商报
